农村消费信贷促进法律机制研究 平装西政文库

一种将外部性经济法克服理论运用于研究农村消费信贷问题的有益尝试。

 

胡元聪，西南政法大学教授、博士生导师、博士后合作导师、法学博士。重庆市级高校“双带头人”教师党支部书记“胡元聪工作室”负责人。兼职国家社科基金项目同行评议专家、教育部研究生教育与发展中心专家、中国博士后科学基金项目评审专家、重庆市第二批社会科学专家库专家、重庆市科技专家库项目评审专家、重庆市乡村振兴决策咨询专家、中国通信工业协会区块链专业委员会个人终身副主任委员、中央与地方共建特色实验室暨重庆市首批重点人文社科基地中国农村经济法制创新研究中心农村公共服务研究所所长、西南政法大学市场经济法治研究中心主任等。主要研究方向为经济法学、激励法学、智慧法学。出版著作6部，在《人民日报内参》《法商研究》等发表资政建议、论文100余篇，其中CSSCI来源期刊论文50余篇。主持国家社科基金项目3项，教育部项目1项，中国法学会项目2项，主研省部级以上项目8项。获得2020年度“重庆市担当作为好干部”等称号。

作者沿着“理论研究—实证研究—规范研究—比较研究—对策研究”的思路，系统研究了我国农村消费信贷促进法律机制并提出以下核心观点：一是认为我国农村消费信贷面临制度困境，即对信贷机构的激励不足而“惧贷”，约束太少而“惜贷”；对信贷客户的激励不足而“不贷”，约束太多而“难贷”。二是主张基于农村消费信贷的正外部性，应该对信贷双方进行法律激励；基于农村消费信贷的负外部性，又必须对信贷双方进行法律约束。三是认为促进农村消费信贷，需要对农村消费信贷双方进行激励与约束的协同规制。对信贷机构进行激励与约束的协同规制，旨在实现其赢利性与普惠性的平衡；对信贷客户进行激励与约束的协同规制，旨在实现其信用性与受益性的平衡。四是认为国外促进农村消费信贷的制度经验是注重对信贷双方进行激励与约束的协同规制。五是总结了激励与约束协同规制之间的内在逻辑关系，即对信贷客户的约束可以对信贷机构产生激励，对信贷机构的约束可以对信贷客户产生激励；对信贷客户的激励必然要求对信贷机构进行约束，对信贷机构的激励必然要求对信贷客户进行约束。

绪 论 1
一、研究背景和研究价值 1
二、研究现状和综述评价 3
三、研究方法和研究思路 35
四、逻辑框架和基本观点 37
五、创新之处和必要说明 39
第一章 农村消费信贷促进法律机制的理论研究42
第一节 农村消费信贷的概念表达 42
一、农村消费信贷的溯源及演变 42
二、农村消费信贷的界定及特征 45
三、农村消费信贷的分类 51
四、农村消费信贷的用途及功能 52
第二节 农村消费信贷的法治化及法律关系 57
一、农村消费信贷与金融法律制度的关系 57
二、农村消费信贷法律关系 60
第三节 农村消费信贷促进法律机制构建的经济学与经济法学基础 67
一、农村消费信贷促进法律机制构建的经济学基础 67
二、农村消费信贷促进法律机制构建的经济法学基础 72
第四节 外部性视野下农村消费信贷促进激励与约束法律
　　机制构建的理论基础 78
一、外部性及农村消费信贷外部性的界定 78
二、农村消费信贷中信贷机构与信贷客户之间双向正负外部性的表现 81
第五节 经济法视野下农村消费信贷促进法律机制构建的基本原则与价值目标 89
一、农村消费信贷促进法律机制构建的基本原则 89
二、农村消费信贷促进法律机制构建的价值目标 106
第二章 我国农村消费信贷促进法律机制的实证研究——基于对信贷双方的调查与分析 114
第一节 我国农村消费信贷促进法律机制的实证研究
—基于信贷机构的视角 114
一、统计实证研究说明 114
二、信贷机构对农村消费信贷的认识 117
三、信贷机构视角下农村消费信贷的现况 120
四、信贷机构视角下农村消费信贷的法律激励机制 126
五、信贷机构视角下农村消费信贷的法律约束机制 135
第二节 我国农村消费信贷促进法律机制的实证研究
—基于信贷客户的视角 140
一、统计实证研究说明 140
二、信贷客户对农村消费信贷的认识 142
三、信贷客户视角下农村消费信贷的现况 149
四、信贷客户视角下农村消费信贷的法律激励机制 155
五、信贷客户视角下农村消费信贷的法律约束机制 165
第三节 信贷机构与信贷客户关于农村消费信贷促进法律机制观点的比较分析 170
一、信贷机构与信贷客户对农村消费信贷认识的比较分析 171
二、信贷机构与信贷客户关于农村消费信贷现况的比较分析 172
三、信贷机构与信贷客户关于农村消费信贷法律激励机制的比较分析 175
四、信贷机构与信贷客户关于农村消费信贷法律约束机制的比较分析 178
第三章 我国农村消费信贷促进法律机制的规范研究180
第一节 我国农村消费信贷促进中对信贷机构激励与约束法律机制的类型化分析——基于微观视角 180
一、我国农村消费信贷促进中对信贷机构激励法律机制的类型化分析 181
二、我国农村消费信贷促进中对信贷机构约束法律机制的类型化分析 194
三、类型化分析后的简要评价 209
第二节 我国农村消费信贷促进中对信贷客户激励与约束法律机制的类型化分析——基于微观视角 211
一、我国农村消费信贷促进中对信贷客户激励法律机制的类型化分析 211
二、我国农村消费信贷促进中对信贷客户约束法律机制的类型化分析 221
三、类型化分析后的简要评价 226
第三节 我国农村消费信贷促进中对信贷机构激励与约束法律机制的不足——基于宏观视角 229
一、我国农村消费信贷促进中对信贷机构激励法律机制的不足 230
二、我国农村消费信贷促进中对信贷机构约束法律机制的不足 244
第四节 我国农村消费信贷促进中对信贷客户激励与约束法律机制的不足——基于宏观视角 252
一、我国农村消费信贷促进中对信贷客户激励法律机制的不足 252
二、我国农村消费信贷促进中对信贷客户约束法律机制的不足 262
第四章 中外农村消费信贷促进法律机制的比较研究 270
第一节 中外农村消费信贷促进中对信贷机构激励与约束的制度考察及比较 270
一、中外农村消费信贷促进中对信贷机构激励的制度考察及比较 271
二、中外农村消费信贷促进中对信贷机构约束的制度考察及比较 286
第二节 中外农村消费信贷促进中对信贷客户激励与约束的制度考察及比较 299
一、中外农村消费信贷促进中对信贷客户激励的制度考察及比较 299
二、中外农村消费信贷促进中对信贷客户约束的制度考察及比较 313
第五章 我国农村消费信贷促进法律机制的对策研究328
第一节 构建我国农村消费信贷促进中本土化的针对信贷机构的激励与约束协同法律机制 328
一、构建我国农村消费信贷促进中针对信贷机构的激励法律机制 328
二、构建我国农村消费信贷促进中针对信贷机构的约束法律机制 353
第二节 构建我国农村消费信贷促进中本土化的针对信贷客户的激励与约束协同法律机制 377
一、构建我国农村消费信贷促进中针对信贷客户的激励法律机制 377
二、构建我国农村消费信贷促进中针对信贷客户的约束法律机制 402
结 论 418
参考文献420
后 记 450

习近平总书记在2020年12月的中央农村工作会议上指出，“构建新发展格局，把战略基点放在扩大内需上，农村有巨大空间，可以大有作为”。因此，中国巨大的消费市场在农村。截至2018年底，我国农民数量约为5.6亿，但是《中华人民共和国2019年国民经济和社会发展统计公报》的数据显示，农村居民人均消费支出13328元，占整个人均消费支出的比例为32%。因此，我国农村消费需求不足已成为我国经济社会发展中的主要矛盾之一，直接导致了我国整体消费的不足，进而影响到我国经济的高质量发展。

进入中国特色社会主义新时代，我国的社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。这里的发展不平衡当然也包括了基于城乡消费不平衡而带来的发展不平衡。与城市相比，农村消费不足的重要原因之一是农村消费信贷市场的落后。从需求侧来看，农村消费信贷需求已逐步由简单的生产生活需求向高层次需求转变，由零散、小额的需求向集中、大额的需求转变，因此其总体上呈现出多元化、多层次特征。从供给侧来看，还存在支持农村消费信贷方面的金融机构数量严重不足、金融产品数量偏少、金融服务质量不高等问题。前述统计公报的数据显示，2019年末主要农村金融机构人民币贷款余额190688亿元，占全部金融机构人民币消费贷款余额439669亿元的43%。这些都表明原有农村消费信贷规模、层次、内容已经无法满足乡村振兴战略背景下农村居民日益增长的融资需求。